Содержание статьи:
Погашение долгов в период рассмотрения дела по банкротству физического лица, путем реализации конфискованного у должника имущества является одним из вариантов решения возникшей финансовой ситуации. В практике судебных решений можно найти немало примеров того, что обязательства погашались путем реструктуризации задолженности. Это альтернатива аресту собственности и дальнейшей реализации. Стоит отметить, что момент реструктуризации долга устраивает все стороны дела.
В чем суть процедуры реструктуризации
Согласно федеральному закону «о банкротстве», физическое лицо может быть признано банкротом, если выполняется два обязательных условия:
- Долг перед кредиторами составляет не меньше 500 тысяч рублей. к примеру до 2018 года, для признания гражданина банкротом, его задолженность перед заимодателями должен бы значительно превышать полмиллиона рублей. На сегодняшний день фиксируются судебные решения, в которых фигурирует размер долга меньше указанной суммы;
- Последнее погашение было больше трех месяцев назад. Это связано с тем, что с того времени у гражданина не было средств для осуществления платежа;
- Нет постоянного дохода. При этом нет даже возможностей исправить ситуацию. Это может быть потеря основного места работы, получение инвалидности, которая не допускает повторного устройства на работу;
- Гражданин не владеет имуществом, которое можно было бы продать для погашения образовавшейся задолженности.
Список можно пополнить еще одной причиной возникновения ситуации с непогашением ссуды – это невозможность исправить ситуацию, даже если гражданин устроится на работу, будет иметь стабильный доход.
Указанные условия обязательны к выполнению. В противном случае физическому лицу грозит реструктуризация задолженности при рассмотрении дела о банкротстве. Если говорить простыми словами, то при данной процедуре долги остаются и не списываются, а значит, заемщику все равно придется их возвращать. Однако для проведения погашения выбирается другой режим, при котором у дебитора больше шансов вернуть деньги.
Процедура реструктуризации помогает физическому лицу не только решить проблему с кредитором, но и получить возможность исправить негативную ситуацию с финансами без использования кардинальных мер, в результате которых гражданин лишается части своего имущества. Стоит обратить особое внимание, что процесс реструктуризации помогает сохранить кредитную историю положительной. Это значит, что после погашения задолженности гражданин сможет легко обратиться в другую кредитную организацию и оформить новый заем.
Но и здесь реструктуризация становится возможной только по постановлению арбитражного суда. Регламент проведения подобной процедуры прописан в федеральном законодательстве. Однако, при рассмотрении дела не запрещено заключение между сторонами мирового соглашения. При этом условия договора о реструктуризации будут носить строго индивидуальный характер. Со стороны банка может поступить предложение снизить процентную ставку и продлить период оплаты или предложить кредитные каникулы.
Если говорить о банке, то запуск процесса реструктуризации значительно выгоднее, чем подача иска в суд о признании банкротом. В первом случае кредитная организация в любом случае получит свои деньги, а во втором возврат задолженности ставится под сомнение, особенно, если у гражданина нет имущества, которое можно реализовать.
Когда недвижимость приобретена в результате оформления ипотечного кредита, то процедура банкротства практически не используется. В этом случае у кредитора больше возможностей для возврата долга путем изъятия залоговой собственности.
Как проводится реструктуризация
Суть процесса реструктуризации в период рассмотрения дела о банкротстве – это нахождение взаимовыгодного решения, как для кредитора, так и для дебитора, когда происходит формирование новых требований по кредитам. Возможны следующие варианты измененных условий:
- Срок пользования займом продлевается;
- Процентная ставка сокращается. Как правило, снижение достигает ставки рефинансирования плюс от 1 до 2 процентов сверху;
- Часть задолженности списывается;
- Заявление от банка, где содержаться требования подлежит небольшой корректировки. В частности суд дает указания банку об удалении из документа требовании по оплате начисленных штрафов, пеней, неустоек за просроченные платежи. Далее задолженность снова пересчитывается с использованием новой процентной ставки.
Если внимательно почитать законодательство «о банкротстве», то здесь можно найти способы реструктуризации, которые можно отнести к экзотическим. Они редко используются, но имеют право на существование и возможное применение.
Например:
- Долг может быть продан другому кредитору со значительным дисконтом;
- Выпускаются акции, которые в качестве обеспечения имеют долговое обязательство;
- Передача должником собственного имущества в пользу кредитора.
Какой бы способ не был выбран, в обязательном порядке должно быть составлено дополнительное соглашение к уже существующему кредитному договору. Здесь по пунктам расписываются условия реструктуризации. В случае, когда задолженность не по одному кредитору, а сразу по нескольким, то процедура реструктуризации проводится для каждого по отдельности, но в пределах одного судебного слушания.
Регламент проведения реструктуризации
Для гражданина процесс погашения задолженности на особых условиях разделен на этапы, которые идут последовательно один за другим:
- Должник подает заявление о том, чтобы его признали банкротом. Документы сдаются в канцелярию суда;
- Если судья посчитает, что заявление имеет под собой обоснованные причины, то в первую очередь рассматривается возможность реструктуризировать долг;
- Далее назначается финансовый управляющий, который предварительно публикует в официальных и открытых источниках сведения о том, что физическое лицо просит признать его финансово несостоятельным. После этого в обязательном порядке оповещаются все возможные кредиторы;
- Принимаются заявления от заимодателей с претензиями. После чего финансовый управляющий составляет реестр всех требований, поступивших на протяжении двух месяцев, отведенных управляющим;
- Судья после рассмотрения документов от всех сторон, выносит решение о том, что банкротство будет заменено на реструктуризацию. Однако на это должны также согласиться кредиторы. В случае наличии кредитных договоров больше чем один, то нужно заключать на каждого заимодателя;
- Составляется новый план с реструктуризацией.
Последний пункт, как правило, заполняют кредиторы самостоятельно. В каждой банке на всякий случай есть шаблоны для заполнения заявлении. После того, как реструктуризация начала работать, финансовый управляющий действует в соответствии с планом, составленным так, что все стороны были удовлетворены. По окончании процедуры ФУ составляет отчет, который потом отправляется всем заинтересованным кредиторам.
Основные условия для проведения реструктуризации
Для того, чтобы было принято решение о реструктуризации долга, которое заменило приказ о банкротстве, физическое лица должно соответствует определенным требованиям, установленный ФЗ:
- Клиент в течение последних пяти лет не подавал заявления о том, чтобы признать себя банкротом;
- Есть стабильный доход, обеспечивающий проживание дебитора;
- Клиент не привлекался органами юстиции по статьям экономического характера;
- Отсутствуют сведения об административных взысканиях или попытке проведения фиктивного банкротства.
После проведения одного раза реструктуризации, повторно оформить будет уже нельзя на протяжении 8 лет. Судья внимательно рассматривает предоставленные данные и, если они не соответствуют предъявленным требованиям, то дается предписание на продажу имущества.
Документы на оформление реструктуризации
Признание банкротом это дело трудоемкое и сложное, но вполне осуществимое. Документы, которые необходимы при оформлении реструктуризации:
- Паспорт или любой другой документ, где вклеено фото, чтобы подтвердить личность;
- Выписка. Берется из банка, главное, чтобы был указать номер лицевого счета;
- Справка из бухгалтерии о наличии доходов за последний год или 6 месяцев;
- Наличие кредитных договоров.